中国银行莱芜府前大街支行的理财经理王华
中国银行莱芜金鼎支行的理财经理侯红香
继存款利率频频下调后，部分高息存款或也在逐渐“消失”。先是长期限的大额存单，如今又轮到了智能通知存款！五一假期前后，多家银行发布公告，下架智能通知存款产品。这到底是咋回事呢？
首先，通知存款是指一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需要提前通知银行（一般分为1天和7天两种）、约定支取日期和金额的存款产品，利率往往高于活期。
需要注意的是，通知存款如果不按照一定天数（往往是1天或7天）提前“预约”支取的话，就会按照活期利率计算。
而智能通知存款产品则是一种可以自动结息或转存的产品，以7天通知存款为例，智能通知存款每7天自动结息，并再度存入通知存款中继续获息，以此循环往复。
这种产品的优势在于即便最后我们未能按照预约时点支取，最多也仅有7天利息以活期计算，相比于普通通知存款的利息损失更低。
从本质上来看，下架智能通知存款产品，加大获取高利息的操作难度，也是为了缓解银行当前的净息差压力。
数据显示，2023年末的净息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%这一“警戒线”。因此，存款利率下滑，高息产品减少或是大势所趋。
投资者应如何应对？
一方面，我们仍然可以通过投资一些期限相对较长的存款产品，来锁定当前可能较高的利息收益，避免日后继续下调。
另一方面，我们也应该及时转变思维，寻求一些稳健的“平替”产品，以寻求更好的财富保值增值效果。比如，现金管理类、固收类等产品或许就是不错的选择。
现金管理类产品主要包括现金管理类理财和货币基金产品，不仅风险较低，而且具有较高的流动性，是生活中闲散资金的好去处，在满足我们生活中日常支取需求的同时，有机会获取一定的收益，避免资金闲置。
而固收类产品大都投资债券资产，整体波动较小，长期表现往往相对稳健。若可投资周期较长，还可以考虑封闭运作的产品，帮我们管住追涨杀跌的手，有望获得更好的投资表现。
在存款利率、国债利率、保险预定利率等都下滑以后，有一种理财方式火了，那就是零钱组合理财。据不完全统计，已经有超过10家银行推出零钱组合，有的叫朝朝宝、有的叫天天盈、有的叫天天宝，有的叫零钱包，虽然名字不同，但都是现金管理类理财产品或者货币基金的组合。那资金投向到底是什么产品呢？
是现金管理类理财产品或者货币基金，这两类产品风险都比较低，而且流动性比较高、申购赎回很方便
为什么要推出这种投资工具呢？
其实，银行最开始推出零钱组合的初衷是为了满足大家对快速赎回的更高额度需求，现金管理类理财产品或者货币基金每天快速赎回额度最多不能超过1万元，零钱组合通过组合投资多只产品就突破了这个上限。我们可以看到，对接的产品越多，零钱组合工具的快速赎回额度就越多，比如对接10只现金管理类产品或者货币基金，快速赎回额度上限就可以达到10万。不用担心，零钱组合工具通常设计得比较智能，看起来就像是一只产品，它可以智能买入，也可以智能赎回：智能转入按收益率从高到低自动购买，优先购买7日年化收益率高的理财产品或基金，智能转出的时候系统按收益率从低到高自动赎回，优先赎回7日年化收益率低的产品或基金。
零钱组合的收益率怎样呢？
零钱理财的底层是理财/基金而不是存款类，所以虽然是低风险，但并不是保本的无风险。通常投现金管理类理财产品的零钱组合收益率略高一些，投货币基金的收益率略低一些。最高7日年化收益率高不代表零钱组合就能实现那么高的收益率，相对而言，平均7日年化收益率高的零钱组合性价比更高。也可以点开组合里的具体产品看看7日年化收益率是多少。零钱组合最大的优点是方便，赎回限制小、马上到账。
那中国银行有这种同类型的产品吗？
闲钱宝可以实现。市场上现金管理类理财产品单产品每天的快赎上限为1万元。闲钱宝可提供一揽子服务，助您一键申赎多支现金产品，赎回资金实时到账。不用钱时享收益，想用钱时随时支取。
一键买入时，会根据客户买入金额及理财产品的七日年化收益率合理分配买入金额。即：客户买入时，按照每只产品的七日年化收益率从高到低依次买入理财产品，每只产品购买金额上限为1万元，支持自定义转入：自主选择买入一支或多支产品，自行分配额度，不使用默认规则。客户发起赎回时，根据客户赎回金额以及产品七日年化收益率合理分配赎回金额。即：客户发起赎回时，按照每只产品的七日年化收益率从低到高依次对持仓的理财产品快速赎回。
现货黄金价格连续调整两周后，近期又开始飙升，5月10日，现货黄金震荡走高，欧洲时段短线拉升至每盎司2375.41美元，为4月22日以来首次升破2360和2370关口。金价的显著反弹又让投资者们似乎看到了潜在的上涨空间，但这股涨势是否能持续，仍需审视背后驱动因素。那黄金投资有什么优势呢？
抗通胀。通货膨胀是指物价持续上涨、货币购买力下降的情况，而黄金作为一般等价物，长期走势向上，可以有效地抵抗通货膨胀。
避险功能。俗话说:乱世黄金盛世玉。在经济出现下行预期时，股市、基金、债券等传统投资工具都会受到严重的冲击，而黄金与常见资产的相关性较低，经济危机发生时价格往往能维持不变甚至稳步上升，因此具有较强的避险属性。
黄金价格的影响因素有哪些？
经济状况和股市走向。黄金作为一种避险资产，当经济状况不佳或市场表现不佳时，资金往往会流入黄金市场避险，从而推动黄金价格的上涨。
美元指数。由于黄金是以美元来计价的，与美元走势一般呈现负相关。因此当美元指数走高时，黄金的价格往往会走低;而美元指数走弱时，黄金的价格一般会上涨。
通货膨胀。由于黄金具有一定的保值效果，所以当发生严重的通货膨胀时，黄金也会受到一定的追捧，需求量增加的情况下，金价就会出现一定的上涨。
俗话说：乱世买黄金。近两年，在全球地缘局势紧张、通胀以及货币政策变动等因素的影响下，黄金的价格“步步高升”，那么，2024年我们该何看待黄金市场？影响黄金的因素有哪些？
商品价值作为一种天然而资源，黄金的商品属性不容小觑。其耀眼的光泽加上化学上的稳定性使其成为珠宝首饰制造的理想材料，同时在电子、医疗、航空等高新技术领域中也扮演着关键角色。供求关系成为左右黄金价格的基础因素。货币属性历史上黄金长期扮演着货币的角色，虽然金本位早已退出历史舞台，但黄金依旧是世界范围内的“备用”货币。各国通过持朋黄金储备作为支付手段和财富储存的手段。此外，金价与美元指数通常呈现出负相关性：当美元走弱时，黄金价格往往会上升。金融投资属性黄金同时也是一个独特的金融资产。由于其无息（不会产生利息）的特点，实际市场利率的变动会直接影响黄金投资的吸引力。实际利率上升，投资者可能转向收益更高的资产；反之则增加对黄金的持有量。
2024年的黄金投资怎么看？
低利率环境2024年，全球对包括美国在内的主要市场，都有着一定的降息预期。而一旦开启降息周期，美元可能开启新一轮贬值，全球通胀或将再次上行，这对黄金显然而是一个极大的利好！避险需求上升持续的地缘政治摩擦，推高全球投资者的避险需求，而黄金作为典型的“避险资产”，其需求上升，供给稳定，价格自然也会水涨船高。央行购金从世界黄金协会的数据来看，央行购入黄金的步伐并未放缓，需求仍然旺盛。总而言之，从各方面因素看，2024年的黄金几乎都有着继续冲高的预期，所以感兴趣的投资者，根据自身风险偏好和需求，或许可以让其在资产组合中占据一席之地。
除了实物金条外，还有积存金业务，什么是积存金？
积存金是一种通过银行或其他金融机构定期积累黄金资产的方式。中银积存金可以使黄金投资变得更方便、省心和低风险。投资者可在金价探底过程中积极应对，建议可通过积存金投资逐步来配置黄金资产。在下跌中末期逐步买入，逐步配置的优势在于降低金价波动带来的风险，最终将投资成本平滑到相对低位。并且积存一定数额的黄金后，投资者既可以选择赎回获取现金，也可以到中行各售金网点兑换贵金属实物产品长久收藏。
积存金有哪些特点？
中银“积存金”产品具有如下特点：1、起点低中银积极金适合各类投资者，尤其是资金量相对较小，需要长线稳健投资，但又没有时间或经验判断市场的个人投资者。积存购买方式分为按金额购买和按克重购买，按金额购买的下限为600元，超额部分按200元的整数倍递增；按克数购买下限为1克，超额部分按1克的整数倍递增。2、产品精美积存提取实物黄金为中国银行中银吉祥金系列产品，名门大作，工艺精湛，黄金成色为99.99%，具有国家级权威质量检测机构出具的鉴定证书，规格包括10克、20克、50克、100克、200克、500克、1000克七个规格。3、渠道方便客户签约后，通过柜台网点、网上银行、手机银行（WAP）均可办理积存购买和赎回，并可在预约后，到网点提取实物黄金。4、实时清算积存黄金挂钩国际市场黄金价格，实时清算，实时到账。5、用途多元积存产品兼具投资、收藏等功能，一个产品可以满足客户多元化需求。6、尊享服务购买我行积存金的客户，可以获得我行实物黄金投资资讯，精美工艺金的产品等信息。中银积存金的具体操作为：在中行各网点开设“黄金积存账户”后，通过黄金积存账户购买或赎回黄金份额，并可在累积至一定份额后约定提取实物黄金。品质成色为Au9999，规格包括10 克、20 克、50 克、100 克、200 克、500 克、1000 克七种。积存黄金挂钩国际金价，实时清算，实时到账。
