作者 |
陈畅
揽储开辟新渠道
某社交平台上有人发问，“我是银行员工，还差一千万存款任务，怎么办？哪里可以买存款？”下面一位自称从业者的回答称，“平时季末可以在线上找靠谱的中介合作，时间长了对方一般也会让利维护你，他们业务覆盖一般很广，你只要把需求告诉他们，一般花钱都能解决问题，只是钱多钱少的问题。”在被问到违规风险时，该从业者轻描淡写地说，“客户把钱存自己卡上有啥问题么？银行拉存款很常见，又不是啥违法的事。”「市界」在淘宝、抖音、小红书、拼多多上，以“银行冲量”“揽储”“拉存款”等关键词进行搜索，发现大量存款买卖相关网帖。这些贴子内容诸如“有200个，随时可，蹲银行人”“有几百到1000个，限广州地区，需要的聊”“有100，万12可联系”等。
▲（图源/小红书App截图）而据银行人士向「市界」透露，平台里面的人自称是银行员工或个人储户的，其实充斥的大部分是中介方，业界冠名“资金掮客”，也就是俗称的存款“黄牛”，他们经常会冒充有钱的大老板，先取得银行人士的信任，再在月末的时候露出卖存款的“真面目”。就如何进行冲量操作的问题，多位掮客向「市界」进行了详细的介绍。某线上存款中介张掖称，“我们一般是开线上电子账户，你负责支付佣金，然后提供二维码或者网点机构名称，以确保业绩是你的，然后就是向你显示开户信息，进入存款步骤。”在这个过程中，银行人士不需要进行其它操作，中介会对接合适的资方，告知存款金额和需要存多久。「市界」又以资方的身份咨询了以抖音为主阵地开展业务的黄欣，“确切地说，我们是通过电子二类账户完成冲量操作。”她称。黄欣解释道，电子二类账户就和银行卡一样，就是一个账户，通过手机银行App开通，只不过它是电子的，申请开通的时候有个银行工作人员的代码，把邀请码输进去，“这样你存到这个账户里的钱，就会算这个工作人员的存款业绩。”当被问到资金是否安全、是否影响后续开户时，黄欣表示，“资金是在你自己的账户上，绝对安全。而且这些账户做完冲量任务可以销户。”
“买存款”合算吗？
尽管上文提到的杨雄和梁溪都如愿以偿完成了存款任务，但它们付出的代价也不低。“存500万，一天要收我1.5万。如果按照我行最低三天（30号进2号出）的要求，我要付4.5万的成本。”杨雄告诉「市界」。「市界」按照杨雄提供的方式，以银行人的身份咨询联系了贷款中介张掖，对方坦言，“买存款很贵，季末要‘万27’甚至‘万30’，也即存1万元，每天收费最高30元。平时便宜点，在‘万10’左右。”即便按照万10计算，年化利率也高达36.5%，堪称暴利。「市界」又咨询了另外几家中介，得到的回复均为“需要说明是哪家银行、做多少量、存款几号进几号出，才能根据实际情况具体报价。”“这个市场价格起伏不定。”一位中介表示，“季度末价格高，上季度末佣金在‘万17’到‘万30’左右。下季度收费多少还不确定。”
▲（图源/视觉中国）黄欣也证实了这一点，月底和季度末价格会高，平时价格一般。“比如今天（7月11日）的话，农行开户，存100万能有200元贴息费，今天进款明天出款。另外邮储也有单子，但相对便宜一点，月底开户做单，30号到1号，100万是400元贴息费，季度末有1500元（万15）贴息费。”「市界」算了一笔账，如果按卖给银行“万30”、支付资方“万15”的价格来算，“银行掮客”们每卖出100万元的存款，就能从中间赚到1500元。且他们向「市界」强调，只做100万起的单子，几十万的单子不值得接。存款中介张掖还在淘宝开设了店铺，「市界」发现，在他的店铺中，有关拉存款、证券开户、信用卡办理的单子月销达到6万+，收入情况可想而知。难怪有银行人抱怨，“卖存款的赚得盆满钵满，我们倒贴上班。”可能有人会好奇，所谓资方的钱都是从哪找来的？张掖不假思索地说，“有钱人多的是，只是你没有接触。像一些跳广场舞的大爷大妈，拆迁随便一套房就是几百万。还有一些做生意的老板，有大把资金闲在手里。我有一个客户有8000万元，平时就躺在银行里。”当然，如果没有一双擅于捕猎的眼睛，优质资方也不会主动找上门来。黄欣朋友圈里晒出的微信聊天记录截图显示，她前不久刚约了客户线下吃饭谈合作，只因对方的圈子里有很多大老板，而黄欣这边掌握着很多银行缺存款、找资金的信息，双方合作的意向很大。
业内呼吁整治存款乱象
从银行人士的吐槽中不难看出，“贴息揽储”现象的产生以及存款“黄牛”的出现，与其自身背负的考核压力有关。帮银行人士完成考核任务的存款中介，生意的“合规性”到底如何？招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，所谓的“贴息揽储”“存款一日游”等，都是违规行为，属于不正当揽储手段。该判断是有依据的。央行制定的《储蓄管理条例》规定，“储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款”。原银保监会和央行下发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》中也提到，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款；不得通过理财产品倒存等。董希淼告诉「市界」，上述行为带来的负面影响有几方面，一是扰乱存款市场竞争秩序，导致存款市场乱打价格战等无序竞争；二是加重银行负债成本。如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。“此外，部分银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性。”值得注意的是，除存款外，银行人还可以购买贷款冲量。很多中介的业务范围，覆盖到养老金、信用卡、数字人民币等多个方面。「市界」通过小红书、淘宝、拼多多等渠道获悉，北京地区信用卡客户拉新是10元/户，单次一般3户起接；数字人民币是13元/个，不包审核通过；养老金任务拉新是120元一户，“养老金由于北京开展的比较早，银行竞争大，所以价格相对贵。”某中介称。
▲（图源/市界）针对银行员工“网购”完成银行任务的现象，在董希淼看来都是违规的，不符合金融监管制度。比如信用卡开户有“三亲见”（亲见本人、亲见申请资料原件、亲见本人签名）要求，原本就为了防范犯罪分子冒名申请信用卡，降低银行信用卡业务风险，以及保护申卡人的个人权益不受侵犯。董希淼还称，通过这种渠道买来的“客户”质量较低，没什么实际意义，反而浪费了奖品礼品。而对被“买”的客户来说，“将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息。”某国有大行相关负责人透露，个别银行默许这种员工的行为，是希望他们在购入资金短暂停留的有限时间内，抓紧完成真正的揽储，但往往事与愿违。该人士称，让银行员工在几天时间拉来几百万存款，贴息存款到期资金转出，银行瞬时出现大量存款外流，可能会导致银行的财务状况受到损害。该人士认为，买存款从长远来看是不明智的选择，“今年你把任务完成了，明年后年怎么办？”在他看来，拉存款多的人不一定有能力，算不上是考核银行员工业务能力的标准。他知道的一家小型城商行，主要考核贷款量，“如果一位客户经理完成很多高利率的贷款且不良率低，就能拿到不错的绩效和收入，这个本事可能是那些靠资源揽储的人所不具备的。”董希淼建议，银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理，让基层机构和员工“跳起来够得着”，而不是制定不合理的考核体系和指标，导致员工行为异化跑偏。（文中杨雄、梁溪、张掖、黄欣为化名）
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